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主題 經濟日報專欄:定期檢視保單 成就人生不同階段需要
內容 保險的其中一個功能是風險轉移,減少人生不確定性,隨著年齡增長及家庭崗位的轉變,投保人應適時就本身的需要,檢視現有保單及投資是否切合需要,確保自己獲適切的保障。但實際上應如何規劃?又應如何檢視保單?

以金字塔模式作比喻,最底層應是對人生生老病死及有可能遇上意外的基本保障,如壽險、醫療、危疾、意外等;上層就要按不同人生階段規劃,如結婚、子女教育、供養父母等儲備,以至個人退休保障。大家應先確保金字塔最底層的需要無虞,再作更上層的財務規劃。這樣即使不幸患病或遇意外,亦不至於因突如其來的龐大開支而打亂原本的生涯規劃。

不少人在投保時尚會了解保障內容,但投保後便把保單束之高閣,其實應該由現在開始便養成定期檢視保單習慣。筆者建議投保人可按不同階段的生活狀況、家庭責任、經濟能力等因素調整保障內容,即使生活沒有重大轉變,亦應最少每兩、三年檢視保單內容,讓自已溫故知新,重新了解一次所購保險的細節,釐清可申請理賠的條件等,避免誤解。

投保人亦需留意定期更新基本資料,最常見的如:受益人資料,不少人以父母作為保單受益人,但到雙親辭世亦未有更新,日後理賠易起糾紛。檢視保單可從兩方面考量:保障覆蓋的全面性及保額是否足夠。一般來說,所需保障會隨人生不同轉捩點而改變,例如結婚生子,由於家庭成員增加令固定開支上升,並須為子女教育基金作準備,便須調整保障及儲蓄的需要;到子女學成就業,供養家庭的擔子減輕,就應調整保單,為退休生活綢繆。在檢視過程中,投保人若決定轉換保險計劃,務必留意新保障計劃的生效日期,然後再終止原來的保單,以免暴露於風險之下。遇上疑難,不妨向你的理財顧問索取專業意見。


香港人壽保險從業員協會會長 黃綺年
日期 08/07/2017

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