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主題 經濟日報專欄:慎選按揭壽險 置業倍添保障
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早前發表的施政報告主打房屋政策,開宗明義以置業為主導。置業是人生重大投資,但近年樓價飛升,要成功儲夠首期「上車」只是第一步,其後每月供樓將是一項長遠開支。若供款人在供樓期間不幸失業、傷殘,甚至離世,數以百萬元計的按揭還款便會轉嫁到家人身上。為了給家人更好保障,按揭人壽保障或許是協助置業人士未雨綢繆的選擇之一。

市面上有專為供樓人士而設的按揭人壽保障計劃,當投保人在供樓期間身故或永久傷殘,保險公司會代為償還按揭餘款。按揭壽險屬於定期人壽保險的一種,保費按投保人年齡、按揭金額、預設年利率及還款年期而定,一般來說,保費於投保期內不變。按揭壽險與定期壽險一樣,沒有儲蓄成份,不同的是前者專為物業按揭而設,保額跟隨物業按揭貸款餘額減少,所以保費會較定期壽險便宜。但要注意每間公司按揭壽險的保障範圍及保費均有差異,需自行謹慎研究,或諮詢專業理財顧問,再作衡量。

選擇按揭壽險時,其中一項需注意的是供款利率。由於按揭壽險所遞減的保額是根據預設年利率釐訂,利率越低,保額遞減速度越快,保費自然較低;然而,當實際按揭息率比預設的年利率高,保障額便不足以繳清按揭貸款餘額,需自行填補差額。相反,若實際按揭利率比預設年利率低,變相多買了保障,保費亦相對較高。由於按揭壽險的預設年利率訂立後不能更改,投保人選擇時要考慮息口走勢及自身負擔能力;保障年期亦最好與供樓年期看齊。

不同保險公司的按揭壽險保障範圍不一,部份保單訂明只有受保人身故才獲賠償,部分計劃若受保人獲醫生證明永久傷殘,可獲部份甚至全數保額賠償。此外,部份計劃會向突然失業的投保人提供延遲供款保障,投保前需加以注意。

香港人壽保險從業員協會會長 黃綺年
日期 11/06/2017

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