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主題 經濟日報專欄: 退休理財系列(上):買樓收租抑或買年金較好
內容 為了準備退休生活,市民各施各法,當中尤以購買房產最為港人喜愛,因傳統觀念認為「磚頭」可保值,亦可在身故後留給子孫,因此很多人選擇「以租養老」,透過買樓收租為退休生活製造定期收入。不過,近年樓價高企,環球經濟狀況不穩,買樓入手成本較以前大,投資風險亦相對高,如果旨在退休後有一筆長期而穩定的收入,亦可考慮其他投資選擇,如年金計劃或儲蓄基金等。如果市民要自製終身長俸,到底買樓收租抑或買年金較好﹖

買樓最大吸引力相信在於樓價與租金的升值潛力,但從經濟角度分析,樓市持續熾熱,租金追不上樓價。而且樓市泡沫亦愈來愈大,參考新落成的私人屋苑交投數據,雖然實用呎租屢創新高,由於樓價更貴,實際租金回報率或不足2厘,若扣除管理費等開支後,回報率更低。除考慮回報外,亦要了解可承受風險及日後操作,投資物業可升可跌,樓價及租金隨時會因政策轉變,息口走勢等因素而波動,若打算長期持有物業出租,同時亦需注意恆常開支,如維修費、差餉等支出。

年金計劃的操作相對較簡單,基本上一筆過或定期供款後便沒有額外支出。保險公司會按供款協議派發保證的固定金額,而早前公佈的政府公共年金,內部年利率高達4厘,以65歲投保100萬元為例,男性及女性投保人分別可獲發約5,800元及5,300元的每月固定年金,直至終老。部份現行私營年金回報率可能會再高一點,但需注意非保證利率要按個別受保人情況及險商投資回報而定,不可一概而論,保險公司的網頁會公佈紅利實現率,投資前可先查閱資料作比較。

無論如何,市民在投資前宜因應自身經濟狀況、風險承受能力,以及整體投資組合分配等因素,作出審慎的分析及決定。遇上疑問,不妨向專業的理財顧問查詢。

香港人壽保險從業員協會會長 黃綺年
日期 11/13/2017

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