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主題 經濟日報專欄: 退休理財系列(下):儲蓄保險,退休之選?
內容 上期筆者分享了部份市民以置業或購買年金自製「長俸」。但由於樓價飛升,加上按揭成數不足,以及印花稅一再加辣等因素影響,令不少有意透過置業作為退休投資的人士卻步。如果投資者現階段手頭充裕,或者臨近退休,希望在供款期滿後支援退休生活,其實除買樓或購買年金外,亦可考慮選擇短期供款,但能提供中長期保障的儲蓄保險計劃。這類計劃的供款期為3至5年,在供款期滿後可選擇繼續滾存或者提取現金。如果閣下不是專業投資者,不愛炒股炒樓,但又嫌將錢放在銀行利率太低,短期儲蓄保險或許是比較穩妥的累積財富工具。

儲蓄若以應付退休生活為目標,在人均壽命愈來愈高的香港,先要問一個問題:「幾多錢才足夠退休﹖」有國際理財專家曾經估算,如果要退休後生活水平維持不變,所需要的資金大約為退休前收入的75%(未計算通脹因素)。假設一個臨近退休的人,買入為期5年的儲蓄計劃,到期取回本金後恰好可支援退休生活。這類保險容許投保人在供款期滿後,一筆過提取期滿利益,或者以年金形式提取。另外,投保人在供款期間不幸身故,保險公司會按保單條款提供身故賠償,為其家人帶來財務保障。

但市民在投保前要留意,不同公司的紅利政策、利息派發方式或有差異,因此必須先清楚了解,從而作出選擇。同時,投保人亦要留意短期供款的計劃,其保費入場「門檻」一般相對長期分散的儲蓄產品為高,因此要確保有足夠供款能力,若在期滿前取回本金,有可能會出現虧損。

要退而無憂,在妥善管理強積金的同時,亦要懂得精明投資,為自己設計一個合適的儲蓄計劃,以待退休時有充裕的現金流;然後再配合一份切合個人所需的年金計劃,將有助退休後繼續享有穩定的收入,減低因財政所帶來的壓力。

香港人壽保險從業員協會會長 黃綺年
日期 11/20/2017

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