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主題 經濟日報專欄:自願醫保好唔好? (下)
內容 香港人消費講求性價比,談到自願醫保計劃,當然要比較一下保費與保障範圍。保費是由保險公司自行訂定,整體保費水平會按年根據醫療通脹及保障額修訂而調整。籠統而言,自願醫保的標準計劃以2017年水平估算,每年平均保費為4,800元,每年保額42萬,保費稍高於現有醫保產品,但保障範圍包括投保前未知疾病、先天性疾病、日間手術以至精神科治療等。

自從自願醫保細節出台後,當中最常見的問題是已購醫保者,可否 / 應否轉移到自願醫保計劃﹖筆者建議大家要考慮轉至自願醫保,是否需要重新核保。根據計劃內容,保險公司須提供一次機會,讓投保人選擇將現有保單轉移至自願醫保的認可產品。一般而言,保險公司如決定將現有產品轉為自願醫保產品,投保人將毋須重新核保;但若保險公司推出新的自願醫保產品,而投保人選擇轉移至該計劃,保險公司則有權核保,而已有疾病或需要加保費或不承保。因此,假若投保人想保留舊有保單的保障,則不宜轉保;但若希望有多重保障,在能力許可下可多購一份自願醫保。

另外,大家亦關心手術索償額問題。根據政府當局估算,每宗手術的索償額約佔開支八成,而常見的腸胃鏡檢查、白內障手術等,平均賠九成開支以上。手術費賠償可分四級;小型、中型及大型手術的賠償額分別為5,000元、12,500元及25,000元,而複雜手術的償款為50,000元。

對於保障範圍方面,投購了自願醫保後,投保前未知的已有疾病,首年將不獲賠償,第二年則可獲25%償款,第三年為50%,由第四年起則可獲全數賠償;而8歲後出現或確診的先天性疾病,檢測及治療亦受保障,而理賠額數則與投保前未知已有疾病相同。總括而言,每個人的情況不同,投保前不妨先諮詢專業人士的意見。


香港人壽保險從業員協會會長 黃綺年
日期 03/19/2018

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