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主題 經濟日報專欄:「年金」退休方案知多?
內容 香港未來將面臨高齡海嘯,如何「安老」肯定是社會重要的課題。今年財政預算案提出將私營的延期年金產品供款納入扣稅項目,以鼓勵市民盡早為退休生活籌謀。簡單來說,「延期年金」是投保人在年輕時開始供款,待若干時候才領取,現時不少保險公司及財務機構已提供相關計劃。而政府稍後推行的終身年金計劃,則屬「即享年金」,客戶一筆過繳付保費後,即時開始每月提取年金,但此不在預算案扣稅範圍。

保險公司提供的延期年金計劃,最大好處是可以利用複息效應,將資金滾存。目前政府公共年金計劃下,65歲或以上市民最多可投保100萬元,以男性為例,預計每月固定年金為5,800元;但如果投保人在30歲起投買私營延期年金,假設月約供1,000元左右,到35年後退休,在複式效應下滾存的資金足夠每月派發5,800元年金,但整體供款或較公共年金少五至六成。

或許讀者會問,每月可用作供年金的資金有限,到退休時每月只可領取數千元,難以應付生活所需,那麼買年金是否作用不大﹖筆者認為,首先一個穩健的財務組合不可靠單一來源,而年金就能讓投保人退休後有穩定的收入,加上購買延期年金是「時間換取金錢」,坊間有些年金產品甚至可在出生15天後購買,每月供數百元,攤分20年供款,到退休時每月可有逾萬元年金收入。

延期年金另一好處就是彈性較大,供款年期、領取年期都可自定。但必須留意,由於年期長,期間的通脹可能會蠶食年金的購買力。至於政府公共年金則是即買即領取,自然較少受通脹影響,故對臨近退休的人士較有吸引力。預算案提出年金產品供款扣稅,具體安排尚待政府與業界商討。而除延期年金外,強積金自願供款預計亦可受惠於是次扣稅安排。


香港人壽保險從業員協會會長 黃綺年
日期 03/26/2018

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