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主題 經濟日報專欄:個案分享:樓上水浸樓下遭殃 家居保險保唔保﹖
內容 近年香港樓價急升,小業主花半生積蓄成功「上車」,但不少人卻忽略購買家居保險的重要性。家中天花板或牆身因樓上水浸而發霉及剝落時有聽聞,法律上受影響單位可以向漏水源頭追究損失,但港人多數住在多層大樓,要確定滲水源頭並非易事,不少個案一拖便幾年,最終都無法追討,結果要住戶自行承擔維修費用。在這個情況下,沒有投購家居保險當然「頭痕」,但即使有購買,在這類情況下又是否可獲理賠﹖

不少人以為,買了家居保險就萬無一失,但其實每種保險產品有不同的保障範圍,一般會分為家居財物保及俗稱「火險」的樓宇結構保障,前者顧名思義是保障家居財物,如傢俬、家電以至金錢與收藏品等;後者則是保障樓宇結構,如牆壁、窗戶、天花、地板及受保業主購買物業時已有的裝修。換言之,如果業主只買了家居財物保險,天花滲水造成的損失將不會獲得賠償,因此切勿將二者混淆,而兩者俱備就有更全面的保障。

釐清不同保障範圍後,在投保前仍有一些細節要留意。家居保險的保費大多以單位建築面積及樓宇類型計算,而業主若有按揭在身,銀行多會要求業主購買物業貸款額相等的樓宇結構保險;與此同時,一些大型的屋苑管理公司會為屋苑購買「火險」,但只保障屋苑的公眾範圍。因此,業主宜先向管理公司了解詳情,包括是否已投保以及保單詳情等,再按個人需要決定投保金額及範圍,例如考慮保障是否需要涵蓋業主因疏忽導致第三者身體傷亡或財物損失,而需負上法律責任與訴訟費用等。

另外,「火險」一般僅保障樓宇結構因意外造成的損毀,例如樓上住戶爆水管、火災等,如果滲水問題源於大廈日久失修,由於非因意外引起,可能屬不保範圍,建議投保前向保險代理了解清楚,避免日後不必要的爭拗。


香港人壽保險從業員協會會長 黃綺年
日期 07/03/2018

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