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主題 經濟日報專欄:新手投保入門篇(下)
內容 上期談及投保需考慮的因素,今日則談談在有限預算下,如何決定投保的優次。不少剛投身社會的「新鮮人」,因為薪水不高,家庭負擔不重,而且以為自己年青力壯少病痛,便想趁年輕多存錢,故第一份保險會選擇以儲蓄為主。年青人有此傾向實在無可厚非,但只要想深一層,保險的基本用途是對沖人生的風險,如果第一份保險就以儲蓄為主,假如不幸遇上意外,短暫時間不能工作,屆時便要為醫療及生活費惆悵,甚至令多年儲蓄付之一炬。為免令自己陷於窘境,筆者建議買保險的首要原則是「先保障、後投資」。

保險的功能非常多,別以為一張保單就能覆蓋保障、儲蓄、投資等範疇。對於事業剛起步的青年人而言,定期壽險作為第一份保單是不錯的選擇,由於定期壽險不包括任何現金價值或儲蓄投資成分,因此保費相對低廉,卻有一筆可觀的金額保障。順帶一提,坊間不少人壽保險含儲蓄成份,投保人可定時獲發保單紅利,惟保費亦自然相對較高,投保前可按自身能力作決定。

其實,要完善你的安全網,意外、危疾及醫療保險缺一不可,因為一旦患病或意外傷殘,難免對自己及家庭構成沉重的經濟負擔,故為自己建立安全網才是對家人最大的保障。上述各類保障型險種,筆者過去都有介紹過,在此不贅。但需要留意,醫療相關的保險越早投保越好,因為年輕時投保保費較低,另外亦可避免往後的病歷有機會被核保為不保事項。

而當投保人收入漸趨穩定時,就可以按需要製訂不同的儲蓄與投資方案,如購買投資相連壽險、為子女購買教育基金、甚至退休年金等。與此同時,當投保人的經濟能力與責任隨年紀增長,亦要適時調整各項保障型險種的保額,方可確保自己與家人無論在現在和將來都得到適當的保障。

香港人壽保險從業員協會會長 黃綺年
日期 07/23/2018

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