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主題 經濟日報專欄:醫保 vs 住院現金保障
內容 香港生活指數高企,單是供樓或租屋已花掉大半薪金,如果不幸患上傷病需入院治療,更令不少人大失預算。早前有調查發現,由2007年至2017年這十年間,醫療服務物價指數的累計升幅達35%。醫療費用持續飆升,一旦不幸遇上意外或因病入院,高昂的治療費用確實令人頭痛,加上打工仔「手停口停」,住院期間沒有收入更會影響家人生活。

未雨綢繆作好打算,及早投購保險是必須的。不過,市面上醫療相關的保險產品形形色色,有些人未釐清產品的性質就急於投保,例如有人會將醫療保險與住院現金保障混為一談,結果白花了錢卻買不到想要的保障。概括而言,醫療保險一般分為住院及門診保障,賠償形式是按實報實銷原則。就住院醫療保險而言,其功能在於將龐大的醫療開支轉嫁予保險公司;而住院現金則是在投保人不幸住院期間,根據投保金額按日賠償,旨在補貼投保人住院期間的開支。但由於住院現金計劃的保障額一般不足以覆蓋醫療費用,所以絕不能以住院入息保障取代醫保。

醫療保險與住院現金保障計劃的性質截然不同,卻相輔相承。而且為配合醫療保障的需要,現時市面上不少住院現金保障計劃,更讓投保人可於期滿後取回部份或全部已繳保費,亦有些會額外提供入院深切治療病房的每日賠償,以至意外致永久傷殘,更有一筆過的現金賠償等。大家在購買前可粗略計算自己假若失去工作能力期間的每日生活開支,從而決定所需保障的金額。同時,投保人要留意住院現金多設有津貼日數上限。此外,保單條款亦會列明入院連續多少小時才當作一日計算,而一些可在診所或門診進行的小型手術,若是投保人自行選擇住院接受治療,保險公司有機會不作賠償。投保人假如遇上疑難,不妨先向投保的保險公司或保險代理查詢。


香港人壽保險從業員協會會長 黃綺年
日期 07/30/2018

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