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主題 經濟日報專欄:「息魔」重臨 做定期還是買儲蓄壽險﹖
內容 隨著美國第八次上調息口,香港多間銀行近日亦相繼跟隨,終結束長逾12年的活期零存息年代,市場更預期未來會再加息。港元定期存款利息向上,有朋友問,現時將錢存在銀行做定期,抑或投資短期儲蓄保險較為划算﹖事實上,定期存款與儲蓄壽險是兩種截然不同的產品,我們可以從兩者的年期、回報以及保障等作比較,再考慮那類儲蓄模式更適合自己。

先講回報方面,在加息帶動下,本港銀行定期存款利率普遍達2厘以上;而目前市面上一般儲蓄保險產品的利率約2至3厘,但在保證利率之外,還有非保證的紅利發放作回報,派發的金額按保險公司業務狀況、投資表現等釐定,而戶口內的保證現金價值則不受市場或投資表現影響,適合追求穩健回報的人士。

就入場門檻而言,定期存款的投資金額要求較低,不過回報卻未必及得上儲蓄壽險。而在年期方面,銀行的定存由3個月、半年至一年不等,如提前取回本金,除了失去利息回報,還會被銀行收取手續費。至於儲蓄壽險的供款年期則較長,一般以年計,以至上十年不等,年期愈長,賺取的複息效應愈高。不過同樣要留意,投保人一旦提前退保,收益亦會受到影響。

另一最大分別是,儲蓄壽險兼具人壽保障,投保人在累積財富的同時,也為自己與家人建立一個安全網,即使不幸身故,除了儲蓄金額外,亦會有保險賠償。筆者經常說,理財規劃的根本是先做好保障,因為即使有豐厚的財富,假若遇上健康或財政風險,隨時會將辛苦累積的財富耗盡,因此必須未雨綢繆。而儲蓄壽險的好處,就是能有效地在預設期限內助你完成儲蓄目標,並且附帶保障。

人生在不同階段,總有不同的需要,在規劃你的入生藍圖前,不妨先向專業的保險理財顧問索取意見。


香港人壽保險從業員協會會長 黃綺年
日期 10/08/2018

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