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主題 經濟日報專欄:銀髮族理財有法
內容 政府上周三(11月28日)推出第三批銀色債券,供年滿65歲的香港居民認購,入場費一萬元,每半年派息一次。今批銀債,政府將最低息率保證由過往兩厘調至三厘,高於現存兩厘多的定存息率,料認購反應踴躍。香港人均壽命愈來愈長,不少長者退休後怕坐食山崩,都欲尋找生財出路,長者投資要穩打穩紮,因此銀債備受追捧。除此之外,坊間亦有許多針對銀髮一族設計的投資及保險產品,長者可因應自身需要作出精明選擇。

以年金為例,除了公共年金計劃,私人市場亦有不同種類的年金產品,與銀債一樣屬低風險投資,對長者來說不失為理想的投資工具。私營年金計劃一般沒有年齡限制,客戶在年輕時便可開始為退休生活未雨綢繆,亦不似銀債及公共年金,設下65歲或以上人士才可申請的規限;而且私營年金容許投保人自由選擇供款期、供款額及入息期等。以供款期為例,由一筆過整付、2年、5年以至數十年可供選擇,彈性較高。現時市場上的年金計劃提供的內部回報率一般高於4%,適合有一定有經濟能力並想及早籌劃退休的人士參與。

長者在訂定投資策略時,很多時也會忽略保險這項理財工具。以包含儲蓄和人壽保障成分的儲蓄壽險為例,這類保險計劃屬低風險的避險產品,投保人可選擇年供或一筆過供款,而計劃除有人壽保障外,亦往往能提供高於銀行定存的保證派息回報,再加上額外紅利獎賞,總回報年利率或達5、6厘。對長者而言,筆者建議可選擇供款年期較短的壽險計劃,方便確定經濟預算。

長者理財比其他投資者更需要懂得分散風險,而且投資工具五花百門,筆者建議長者在投資前,宜先向專業人士作出查詢。只要找到一套合適的理財方法,自然可以安享晚年。


香港人壽保壽從業員協會會長 黃綺年
日期 12/03/2018

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