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主題 經濟日報專欄:再談電視劇與保險資訊
內容 早前一齣以保險為主題的電視劇播出後,不少情節成為業界茶餘飯後的話題。其中劇集講及一宗交通意外涉及逾億元索償,保險公司職員設法拒絕賠償,以免令公司陷入財困,甚至倒閉。有朋友看得投入,以為故事情節反映現實。但其實只要大家稍為了解保險運作,便會知悉有關情節誇張失實。因為對於一般保險的巨額索償個案,保險公司多會委託獨立的第三方理賠專家(俗稱「公證行」)負責處理,因此索償是否成立,絕非單憑個別職員的片言隻語便能定案。而且香港的監管機構對保險公司的資本及償付能力有嚴格規管,加上保險公司一般亦有購買「再保險」以分散風險,又豈會因一宗大額賠償而倒閉呢﹖

公證行屬獨立第三方

保險公司有一套嚴謹的理賠程序,理賠部門會因應保單上列明的保障範圍作出相應的賠償,過程中亦會與客戶緊密聯絡,務求提供便捷的索償服務。但如果索賠金額較大又或者情況複雜,保險公司會委託公證行(Loss Adjuster)處理賠償。公證行是獨立的專業人士,受其相關的專業守則約束,其主要職責是核實索賠的損失是否在保單的保障範圍內,以及以公平公正的原則去計算合理的賠付金額,使理賠過程更加順暢和專業。

「再保險」是「保險的保險」

此外,保險公司一般會因本身的風險管理需求而設計其「再保險」方案,目的是轉移及分散已承保的風險。一旦遇到巨額索償,保險公司便可以把損失鎖定在自己可以承受的範圍內,餘下的則由「再保險」負責。「再保險」既可作為保險公司後盾,亦為客戶提供多一重保障。對於保險界而言,最經典的「再保險」例子要數美國「911」恐襲,當時保險業連同再保險合共支付的賠償高達400億美元。

但市民必須留意,理賠過程往往會受不同因素影響,投保人如有任何疑問,應直接與保險公司或保險中介人了解,切勿人云亦云。

香港人壽保險從業員協會會長 李慕潔
日期 03/11/2019

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