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主題 經濟日報專欄:危疾保險懶人包
內容 月初談到醫療保險與危疾保險的分別,這期與大家分享投購危疾保的注意事項。買保險最大的作用是轉嫁自身無法承擔的風險,因此在投保前必須做足功課,才能按需要選擇保障範圍。危疾保方面主要考慮有幾點,如保額、保障年期、是否需要兼具儲蓄成份,以至受保嚴重疾病種類等。大家在斟酌保障是否足夠時,不妨按著這幾項「清單」逐一作檢視。

消費型vs儲蓄型

危疾保險最大的功能是在受保人不幸患上嚴重疾病時,能有一筆應急錢緩解燃眉之急,因此投保前先要計算一下合適的保額。不同人的財務狀況與經濟能力迥異,然而保額多少才足夠,可循兩方面支出作估算,首先是養病期間或中斷工作,日常生活開支、家用、租金或供樓等支出;另外,為免人生規劃因患病而被迫推遲,如子女的教育基金、為置業而作的投資儲蓄等要計算在內。

危疾保險可分為消費型與儲蓄型,前者類似定期壽險,保費一般按照受保人年齡增長而增加,而保費不含儲蓄成份;後者顧名思義既有危疾保障,又有儲蓄成分,受保人若沒患重病,供款亦不會白花,因為在指定年期保單的儲蓄連同投資回報能提取使用,而儲蓄型危險保普遍是保終身的,保障相對全面,而且「無事賠償,無病儲錢」,保障危疾同時累積財富。罹患危疾有年輕化趨勢,投保危疾宜早不宜遲,趁健康狀況良好購買始終較好。

投保前要知的二三事

除了保額外,亦要留心保單涵蓋的受保嚴重疾病種類,坊間的危疾保一般涵蓋絕大部份嚴重疾病,投保時不止比較受保疾病的數目,亦要針對本港發病率較高的疾病的保障條款作比較,即癌症、中風與心臟病等。坊間的危疾保一般會列明索償條款與復發期定義,如部份計劃可就上述三類常見危疾提供多次賠償,亦有計劃會為所有類別的危疾提供多次保障,投保前宜了解清楚各項細節,遇上疑難,記緊向你的保險理財顧問索取專業意見。

香港人壽保險從業協會會長 李慕潔
日期 05/20/2019

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