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主題 經濟日報專欄:公司有醫保便可安枕無憂﹖
內容 曾經有不少朋友問,如果公司有為員工購買團體醫保,是否可以「慳一筆」,毋須再自行投買其他醫療保險呢﹖答案是否定的,因為公司醫保一般只提供基本保障,若僱員不幸患上嚴重疾病,單靠公司醫保未必能支付龐大的醫療開支。要完善保障,可先了解公司醫保計劃詳情,再按需要額外購買個人醫保作互補。

雙重保障抗醫療通脹

近年有調查指出,團體保險意外及健康(例如公司醫保)的償付百分率大概佔七成,即受保人還需要自行繳付約三成醫療費用。由此可見,單靠公司醫保不足以應付持續上升的醫療費用,加上當僱員轉工或退休後,公司醫保隨即失效,如果在這段保障「真空期」不幸患上嚴重疾病,屆時只可自掏腰包應付沉重的醫療開支。

另外,一般的團體醫療保險都是不承保已知疾病,這意味著僱員每次轉工,其醫療保障的範疇都有可能收窄;相反,如果早在身體狀況良好時購買個人醫保,特別是政府推動的自願醫保計劃下,除了保證續保至100歲,還可填補因公司醫保而可能出現「保障真空期」外,保障亦因而更全面。

「取長補短」規劃醫療保障

公司有醫保後再買個人醫保,有人會認為是資源重疊。但其實在投買個人醫保前,若然有先仔細了解公司醫保的詳情,就可做到取長補短,完善保障。舉例說,現時大部份公司的團體醫療保險都設有保障上限,可能不足應付員工的需要。因此在選擇個人醫保時可考慮有「墊底費」的醫保計劃。醫保的「墊底費」即是保險公司開始賠償任何醫療費用前,投保人須要自己負責的費用;索償時,投保人可利用公司醫保的賠償來抵銷原本需自付的墊底費,餘下的支出則以個人醫保索償。另外,規劃個人醫療保單時,亦可針對公司醫保不包括的事項加強保障,例如公司保單若不包癌症的標靶治療,購買個人醫療時就應考慮加入此項保障了。

香港人壽保險從業員協會會長 李慕潔
日期 08/19/2019

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