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主題 經濟日報專欄:淺談中小企商業保險
內容 中小企佔本港商業單位總數98%以上,絕對是本地經濟的中流砥柱,因此保障中小企營商的保險產品亦應運而生。目前市面上有各式各樣為中小企度身訂造的商業保險,由勞工、財物以至公眾責任等保障一應俱全,為不同業務的公司提供強大後盾。

業務中斷有得賠

不論經營何種業務,都有可能遇上無法預知的風險,因此一份全面的商業保障是不可或缺的。現時坊間中小企商業保險中,一般針對店主與僱員的生命、財產提供保障,包括法例要求俗稱「勞保」的僱員補償,以及辦公室或商店內因盜竊或不幸事故而招致的損失,如現金、財物、存貨、公司電腦與器材,以至因事故引起的人身傷亡賠償等。順帶一提,今年起勞工保險有新安排,所有續期及新生效勞保保單,僱主需要提供證明文件,包括過往強積金供款及支薪紀錄,待保險公司批核生效,以確保勞資雙方的權益。

中小企對突如其來的風險承受能力不及大企業,這類針對中小企而設的商業保險其中一大賣點是業務中斷保障,舉個例子,倘若受保公司遭損毀,需要額外開支以恢復業務運作,如租用臨時辦公室等,亦可向保險公司索償。另外,有些中小企商業保險提供活動取消保障,即公司活動因意外、天氣等因素而取消、延期等,引至的損失亦可獲賠償。不過,筆者提醒各位在投保時要先了解不保事項,以免日後引起不必要誤會,如有些產品會列明因戰爭及不可抗力因素引起的損失或破壞,部分保單不作保障。

勿忽略公眾責任保障

開門做生意,當然希望客戶有賓至如歸的感覺,但有沒有想過,如果店方一時疏忽令客戶受傷,小至因地下水漬跣倒受傷,大至店鋪霓虹招牌砸傷途人等,隨時會面臨巨額索償。意外防不勝防,小本經營經不起巨額索償,因此中小企商業保險一般包含公眾責任賠償,保障受保人因疏忽而對第三者造成人身傷亡,或財物損失所需承擔的法律責任。中小企可動用的資金有限,在規劃保障時宜從基本入手,集中保障主要業務與生產器材,令影響業務運作的風險降至最低,到業務擴張時再檢視保障是否足夠,適時調整。營商有保障,自然可以安心大展拳腳。

香港人壽保險從業員協會會長 李慕潔
日期 10/14/2019

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