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主題 經濟日報專欄:終生儲蓄人壽保險如何發揮最大效益
內容 人壽保險是最常見的保險產品,作用是在投保人身故後,為家人提供財務保障。而終生儲蓄人壽保險因為具有終生保障及儲蓄回報功能,成為較受歡迎的人壽保險產品。相信大家對於如何選擇合適的危疾險,已有充足的認識。但大家又是否了解在退休時應怎樣善用終生儲蓄人壽保險,才能達致最大效益呢?

在不同的人生階段,例如投身社會、組織家庭、置業安居等,都會對人壽保障有不同程度的需要。因此,筆者建議在不同階段投保多份終生儲蓄人壽保險,既可年老時退保獲取儲蓄回報及紅利,支持退休生活,又能作為身故後對家人的財務保障。

終生儲蓄人壽保單不宜過早退保

要善用終生儲蓄人壽保單,大家首先要知道兩個基本原則。第一,供款完畢的保單毋須急於退保,保險公司會終生分發紅利;第二,人壽保障賠償金額必定多於退保取回的金額,換句說話,愈遲退保的保單,對投保人的保障就愈高。

一般人或會認為,保單經過幾十年的滾存,已儲備相當豐厚的回報,即使擁有足夠的退休金或強積金等維持生活,也想退保獲取回報。不過,筆者想告誡大家,如果退休後急急退回保單,一旦身故就無法獲取更高金額的人壽保障賠償。

退保宜由第一份保單開始

要精明運用終生儲蓄人壽保單,投保人在退休時應首先提取強積金作為生活費,讓保單繼續發揮人壽保障的作用,直至退休金及強積金用完,而投保人仍需資金生活,才開始退回第一份的保單。因為第一份保單是最早投保的,滾存年期最長,累積的紅利及回報最高,投保人可獲取的金額也最多。至於其餘的保單,則應繼續讓其滾存生息。倘若第一份保單退回的金額也全數用完,需要額外資金來維持生活,才退保第二份保單。

這個做法的好處是,如果受保人不幸離世,其投保的終生儲蓄人壽保險就能為家人提供充足的財務保障,讓他們毋須擔心之後的生活開支,成為留給摰愛的最後一份禮物。

香港人壽保險從業員協會會長 鄭鏗源
日期 04/27/2020

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